Case Study — Case 2
38歳共働き夫婦。「教育費の壁」の手前で守りすぎていた家計
Diagnosis Summary
教育費1,800万円を確保したうえで、65歳の試算が約2,700万円から約5,600万円へ。
ご相談前の状況（Before）
| ご家族 | 夫38歳（年収820万円）・妻36歳（年収450万円）・子2人（小6・小3） |
|---|---|
| 住まい | 持ち家（ローン返済中） |
| 目標 | 教育費ピーク（今後10年で約1,800万円）を確保しつつ65歳までに5,000万円 |
| 世帯手取り | 月68万円 |
| 預金 | 1,350万円（64%） |
|---|---|
| テーマ型投信（信託報酬1.5%） | 280万円（13%） |
| 個別株（2銘柄） | 180万円（9%） |
| 保険（解約返戻金相当） | 290万円（14%）／夫婦6本・月5.2万円 |
診断で見えた課題（○△×評価）
| 対象 | 評価 | 所見 |
|---|---|---|
| 預金 1,350万円 | △ | 教育費10年分を差し引いても過大。目減りが進む |
| テーマ型投信 280万円 | × | 信託報酬1.5%と高コスト。テーマ偏重 |
| 個別株 180万円 | △ | 2銘柄への集中。分散が必要 |
| 保険 6本 | × | 遺族年金・団信を考慮すると保障が重複・過大 |
課題に名前を付けると、こうなります。「教育費の壁の手前で守りすぎ」「高コスト」「保険の重複」。名前のついた問題は、解ける問題です。
改善のご提案（After）
- 教育費を「5年以内に使う分=現金」「10年後の大学費用=NISA併走」の二層に分離
- 保険を6本から3本へ整理（月5.2万円→2.3万円）
- テーマ型投信を低コストのインデックスへ置換
- 浮いた原資で世帯の積立を月4万円から10万円へ
- 年1回、教育費の進捗と配分を点検
資産配分の変化（Before → After）
資産クラスBeforeAfter
現金（教育費近接分＋防衛資金）
コア：低コスト投信（NISA）
サテライト（個別株を圧縮）
保険（整理後）
将来キャッシュフローはこう変わる
| 現状路線 | 約2,700万円 |
|---|---|
| 改善後 | 約5,600万円 |
※ 教育費1,800万円を確保したうえでの65歳時点試算（年率一定の単純試算）
差額 +2,900万円
この事例から学べること
- 教育費は「時期」で現金と投資に分ける
- 共働きの保険は、遺族年金まで含めて過不足を見る
- 家計の見直しだけで、投資原資は倍にできることがある
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本事例は実在の顧客情報ではなく、査定レポートと同一の分析手順・計算前提で作成したモデルケースです。本コンテンツは一般的な情報提供・教育を目的とするものであり、特定の金融商品の勧誘や個別の投資助言を行うものではありません。試算は一定の前提に基づく単純計算であり、将来の成果を保証しません。具体的な商品選定・運用・税務のご判断は、有資格の専門家にご確認ください。