Case Study — Case 1
35歳会社員・年収700万円。「現金過多と保険4本」を組み替える
Diagnosis Summary
このままだと65歳の金融資産は約2,300万円。組み替え後の試算は約5,400万円。
ご相談前の状況（Before）
| ご家族 | 妻（時短勤務）・子1人（3歳） |
|---|---|
| 住まい | 持ち家（ローン残3,100万円・金利0.7%・団信あり） |
| 目標 | 65歳までに4,000万円＋教育費500万円を15年で |
| 手取り | 月42万円 |
| 預金 | 800万円（73%） |
|---|---|
| NISA投信 | 60万円（6%） |
| 貯蓄型保険（解約返戻金相当） | 230万円（21%） |
| 保険 | 終身・医療・学資・個人年金の4本／月3.8万円 |
診断で見えた課題（○△×評価）
| 対象 | 評価 | 所見 |
|---|---|---|
| 預金 800万円 | △ | 生活防衛資金250万円を大きく超過。増やす力が不在 |
| NISA投信 60万円 | ○ | 低コストの良い選択。ただし金額が少ない |
| 貯蓄型保険 230万円 | × | 実質利回りが低く、保障と運用が混在 |
| 住宅ローン 0.7% | ○ | 低金利＋団信。繰上返済を急ぐ必要なし |
課題に名前を付けると、こうなります。「現金過多」「保険と運用の混在」「コア不足」。名前のついた問題は、解ける問題です。
改善のご提案（After）
- 生活防衛資金250万円を残し、余剰550万円を3年かけて時間分散でコア（低コスト投信）へ
- 保険は掛け捨ての死亡保障＋医療のみ月1.2万円に整理（差額2.6万円を投資原資へ）
- NISAの積立を月3.5万円から7万円へ増額
- 教育費500万円は15年の別枠積立で確保
- 年1回、配分と保障を見直す
資産配分の変化（Before → After）
資産クラスBeforeAfter
現金（生活防衛資金）
コア：低コスト投信
保険（掛け捨てへ整理）
その他・流動性
将来キャッシュフローはこう変わる
| 現状路線 | 約2,300万円 |
|---|---|
| 改善後 | 約5,400万円 |
※ 65歳時点の金融資産試算。現状路線=利回り約1%、改善後=コア中心・年5%目安（税・手数料を考慮しない単純試算）
差額 +3,100万円
この事例から学べること
- 預金の「安心」は、インフレ下ではコストになる
- 保険は保障、運用は運用。分けるだけで効率が変わる
- 低金利ローンの繰上返済より、投資原資の確保が先の場合がある
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本事例は実在の顧客情報ではなく、査定レポートと同一の分析手順・計算前提で作成したモデルケースです。本コンテンツは一般的な情報提供・教育を目的とするものであり、特定の金融商品の勧誘や個別の投資助言を行うものではありません。試算は一定の前提に基づく単純計算であり、将来の成果を保証しません。具体的な商品選定・運用・税務のご判断は、有資格の専門家にご確認ください。